C’est une sorte d’emprunt immobilier (en dehors du crédit à la consommation, du prêt personnel, du rachat de crédit ou regroupement de crédits) qui permet de devenir propriétaire sans fonds propre. C’est un crédit qui dépasse la valeur du bien à acquérir servant à financer, en plus du bien, les frais supplémentaires. On peut le traduire sous cette forme : 100% du bien + frais de notaire (en général) = crédit total 125. Avec ce type de crédit, l’emprunteur peut souscrire à un autre emprunt hypothécaire pour couvrir le reste des frais.
On parle d’une manière globale de frais de notaire, mais de quels frais supplémentaires parle-t-on précisément ? Ce sont d’abord les honoraires et les débours du notaire. Ce sont ensuite, les droits d’enregistrement de l’achat. C’est une taxe perçue par l’État calculée sur le prix de vente et qui varie de 10 à 12,5 % en Belgique. Pour un premier achat immobilier, on accorde 5 ou 6 % pour les habitations modestes. Puis, parmi ces frais on compte l’enregistrement du crédit au Bureau des hypothèques. Enfin, il y a le coût de l’assurance-vie exigée par l’établissement financier avec lequel vous allez contracter.
La particularité du crédit 125% se porte sur le taux d’intérêt qui est majoré de 0.45 % par rapport au crédit hypothécaire classique.
Si le crédit 125% est destiné aux personnes voulant devenir propriétaire (premier achat d’un bien) en Belgique, il exige donc que chaque personne souhaitant souscrire ce prêt réside en Belgique.
Il s’ensuit que l’emprunteur doit être en situation professionnelle stable et disposer de revenus saisissables. Qui dit stabilité dit titularisé d’un CDI depuis 12 mois consécutifs chez le même employeur, mais on parle aussi d’intérimaires justifiant d’une stabilité de 24 mois. La solution est de faire recours à un co-emprunteur étant en CDI s’il y a incapacité ou chômage chez une personne.
Quand il va faire une demande de prêt en vue de préparer son dossier, il sera tenu de présenter soit sa carte d’identité soit un permis de séjour en Belgique. Il ne faut pas aussi oublier qu’il ne doit pas avoir de démêlés concernant les règles à tout crédit.
Pour augmenter vos chances, puisque ce genre de financement immobilier est assez difficile à obtenir, veillez à ne pas avoir un en-cours en crédit trop lourd (taux d’endettement élevé) à rembourser juste avant votre prêt hypothécaire. Vous devez équilibrer vos dépenses mensuelles de crédit et vos revenus par mois pour que leur rapport ne dépasse pas un certain seuil de pourcentage c’est-à-dire 35 et 50%. Ce pourcentage dépend bien évidemment de chaque organisme de crédit. En outre, vous devez avoir 1250 euros voire minimum, 950 par mois. Le minimum mensuel se calcule par le montant de vos revenus qu’on soustrait par le montant des charges de crédit.
Avant de choisir la solution de financement que vous voulez vous approprier, veillez toujours à effectuer une simulation de crédit hypothécaire en ligne. Il existe aussi des opérateurs humains qui pourront vous aider à chercher ce qui vous convient le mieux et qui vous feront gagner du temps. Il s’agit du courtier hypothécaire.
N’oubliez pas de vous souscrire à une assurance de prêt ou assurance crédit qui pourra assurer un remboursement anticipé en cas d’imprévus.
Votre manque de fonds ou d’économie ne vous empêchera pas de faire une acquisition immobilière grâce à cette formule. Votre capacité d’emprunt n’est donc pas déterminée par votre apport personnel. Vous avez jusqu’à une marge d’emprunt de 105% concernant le prix d’achat du bien. On compte la réduction fiscale qui est avantageuse notamment que le prêt relatif à votre projet est fiscalement déductible.
Votre prêt bancaire peut inclure 5% des droits d’enregistrement. Il est permis de faire un deuxième crédit hypothécaire réservé exclusivement aux frais de notaire. Vous disposez d’une durée légale de 30 ans quand vous remboursez. Vous bénéficiez d’un meilleur taux c’est-à-dire à partir de 2.02%
À l’aide d’outils en ligne comme la simulation de prêt ou le comparateur de crédit, vous pouvez trouver chaussure à votre pied.
À côté des établissements bancaires, il existe beaucoup d’institutions de crédit en ligne qui proposent le crédit hypothécaire. Il faut savoir que les conditions et les modalités de prêt diffèrent d’un établissement prêteur à un autre. C’est pourquoi on a besoin du simulateur de prêt ou du courtier en crédit.
La simulation du prêt 125%
La simulation a pour rôle de vous éclairer dans le coût global du projet à engager. Cependant, elle n’est qu’à titre indicatif et n’engage ni vous ni l’établissement. Le simulateur de crédit ne fait pas de reprise de l’offre complète. Il se base sur un projet garanti à 100 % par une hypothèque. Il est recommandé de contacter directement l’agent de crédit logement pour obtenir tous les détails relatifs à votre dossier.
À quoi sert le TAEG ou le taux annuel effectif global ?
Il se présente par le prix total du prêt sur base annuelle en se référant aux divers coûts afférents à un crédit hypothécaire. Pour calculer le TAEG, on compte souvent : le montant de tous les intérêts payés, les frais de dossier, les frais d’expertise, les frais de notaire, les primes d’assurance.
Allée Notre dame de Grâce 19 6280 Loverval ( ouvert de 9h à 17h sans rdv, soirée et week-end sur rdv)
Boulevard de France 9 1420 Braine-l’Alleud (uniquement sur rdv)
Chaussée de Liège 624 5000 Namur (uniquement sur rdv)
Rue du Fourneau 136 4020 Grivegnée ( Liège) (uniquement sur rdv)
Route d’Ath 282 7020 Nimy (Mons) (uniquement sur rdv)
Placette des oignons 20 7500 Tournai (Partners VDM Assurances) (uniquement sur rdv)
Que faire avec un prêt hypothécaire ? 