Il se pourrait que vous soyez un emprunteur qui a accumuléplusieurs crédits au point où ils rendent votre situation financière difficile. Vous avez du mal à vous défaire de vos remboursements mensuels. Il vous faut impérativement une solution financière adaptée à votre situation. Le regroupement de crédit peut vous aider à alléger votre situation. Si vous n’en avez jamais entendu parler ou que vous aimez approfondir, cet article est fait pour vous. Voici tout ce qu’il faut savoir sur le regroupement de crédits, ou le rachat de prêt.
Le regroupement de crédits est une opération financière qui permet de regrouper vous crédits en cours pour qu’ils ne fassent plus qu’un seul. Le but de ce regroupement est d’alléger le montant des mensualités que vous devez payer. En partant de ce principe, une fois regroupé, le coût total du crédit unique va naturellement s’élever. L’allègement des mensualités de remboursement va donc êtes accompagné d’un allongement de la durée du nouveau prêt. Une fois vos crédits regroupés, ils vont vous permettre de rééquilibrer vos finances et vous simplifier la gestion de votre budget. Vous aurez ainsi une meilleure capacité de remboursement mensuel, mais sur des échéances plus longues. Il faut également savoir qu’il n’y a pas de restriction puisqu’il vous permet le regroupement de tout type de crédit. Ainsi, vous pouvez regrouper votre crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit renouvelable, crédit auto, crédit mutuel, crédit hypothécaire, etc. Toutefois, faites attention à ne pas confondre le regroupement de crédit et le rachat de crédits.
Il n’est pas rare que rachat de crédits et regroupement de crédits soient toujours confondus. D’un côté, c’est tout à fait normal puisqu’ils se basent sur le même principe. Cependant, ce sont deux techniques différentes. Pour comprendre cette différence, définissons ce qu’est le rachat de crédits. Il s’agit d’une opération bancaire qui consiste à faire racheter des crédits par une banque ou un autre organisme financier différent des créanciers initiaux. Le rachat de crédits est très utilisé pour les crédits immobiliers à cause de l’évolution des taux. Lors d’une situation de baisse du taux, faire racheter vos crédits vous permettra de réduire vos mensualités avec le meilleur taux.
Quelle différence avec la renégociation de crédit ?
Comme son nom l’indique, il s’agit ici de renégocier auprès de votre établissement bancaire les termes de votre contrat de crédit initial. Cette solution vous permettra de faire face à vos difficultés financières. Cette opération se base notamment sur une baisse du taux d’intérêt ou un raccourcissement de la durée du prêt. En effet, lorsque les taux deviennent plus favorables par rapport au taux initial, vous pouvez procéder à une renégociation afin de réduire vos mensualités de paiement ou de raccourcir la durée de remboursement de votre crédit étant donné que le coût total va naturellement être en baisse. Grâce à la renégociation de crédit, vous allez pouvoir demander à votre banque des conditions tarifaires et de remboursement plus adaptées à la situation actuelle. Toutefois, il faudra vous renseigner auprès de votre banque pour connaître les modalités de renégociation ainsi que les avenants au contrat initial.
Comment fonctionne un regroupement de crédit ?
Lorsqu’on vous avait dit que le regroupement de crédit et le rachat de crédit se basent sur le même principe, vous allez comprendre pourquoi. Voyons cela dans un exemple :
Vous avez souscrit à plusieurs crédits à différents taux et étalés sur des périodes variées et auprès de différents créanciers. Vous êtes ainsi dans l’obligation de gérer plusieurs remboursements chaque mois tout en tenant compte des durées de chaque prêt. De cette situation découlent des mensualités cumulées plus importantes. Dans le cas où vous êtes dans une impasse, une baisse des revenus par exemple, vous aurez du mal à honorer vos contrats de prêt. Si vous avez décidé de regrouper vos crédits, vous allez contracter avec une autre banque afin de restructurer vos crédits. Pour ce faire, la banque va regrouper tous vos crédits pour qu’ils n’en fassent plus qu’un seul. Cette action de regroupement consiste en des rachats faits par votre nouvelle banque auprès de vos prêteurs où vous avez souscrit vos prêts. Vous l’avez certainement compris, le regroupement de crédits passe par le rachat de crédits. Une fois tous vos crédits réunis chez une seule banque, vous n’aurez plus qu’un seul prêt à rembourser selon un nouveau contrat de crédit.
Cela dit, lors d’un regroupement de crédits, le rachat de crédits inclut également les intérêts. Le nouveau coût total inclut ainsi le capital restant plus la somme des intérêts en cours. Votre nouvelle banque va encore inclure un nouveau taux calculé en fonction de la durée de remboursement. Ainsi, le regroupement de crédits va augmenter le coût total de votre nouveau prêt. Ce qui est tout à fait normal, car sinon, la banque n’aura aucun intérêt à regrouper vos crédits.
Dans quel cas opter pour un regroupement de crédit ?
Si le regroupement de crédit est pratiqué pour solutionner vos situations financières difficiles, gardez à l’esprit que ce n’est pas la solution miracle. En effet, bien qu’il offre plusieurs avantages, le choix de recourir à un regroupement de crédit doit être décidé convenablement. Pour cela, vous pouvez déjà faire une simulation afin de vous aider dans votre prise de décision. Vous pouvez également consulter un conseiller financier qui aura une meilleure vue sur votre situation. Chez la Maison Belge du Crédit, nous pouvons vous accompagner dans toutes vos démarches relatives à un regroupement de crédit.
Il existe plusieurs critères d’éligibilité pour un regroupement de crédit, mais l’essentiel réside dans votre ratio d’endettement. En effet, en tant qu’emprunteur, si vous avez trop de dettes, vous aurez un mauvais ratio d’endettement et souscrire à un regroupement de crédit pourrait ne pas fonctionner. Vous devez également tenir compte de l’allongement de la durée. Le fait de regrouper vos crédits ne vous en débarrasse pas. Au contraire, vous allez devoir payer un coût total plus important, mais étalé sur une plus longue durée. Vous devez alors analyser votre capacité de remboursement afin d’éviter les défaillances à long terme.
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